Oferty kredytowe u dealera

Pierwszym bankiem, jaki zaproponuje nam najczęściej sprzedawca w salonie samochodowym, będzie bank fabryczny danej marki. Ze względów formalnych, sprzedawca zobowiązany jest zaproponować taki bank. Zarówno właściciel jak i pracownik salonu samochodowego na różne sposoby są zachęcani do sprzedaży kredytów banku fabrycznego. W takim wypadku powinniśmy zawsze spytać o inne alternatywne oferty. W salonie dealerskim zawsze są dostępne, przynajmniej trzy oferty różnych banków. Przykładowo jeden bank przychylniej patrzy na firmy a inny bank chętniej udziela kredytów osobom prowadzącym gospodarstwo rolne. Kompleksowa oferta kredytowa przekłada się na wyższą sprzedaż samochodów i większe zyski.
Zarobek salonu w związku z pośrednictwem w udzieleniu kredytu waha się od 1 do 5% (do 10% w autokomisach) od kwoty udzielonego kredytu.
Obecnie banki fabryczne i banki specjalizujące się w sprzedaży kredytów samochodowych mocno rywalizują ze sobą co owocuje bardzo dobrymi ofertami kredytowymi. Banki często zatrudniają na część etatu pracownika w salonie samochodowym, znacznie obniżając koszty związane z obsługą kredytową. Dealer staje się w ten sposób jednocześnie oddziałem banku, gdzie możemy w ciągu 30 minut otrzymać kredyt na bardzo dogodnych warunkach.
Należy zawsze negocjować warunki kredytu i poznać oferty kilku banków, zanim podejmiemy ostateczną decyzję.

Szybciej czy taniej?

Często się zdarza, że dealer zaproponuje nam kredyt na warunkach mocno odbiegających od najlepszych ofert dostępnych w bankach. Zwykle w takich wypadkach pracownik proponujący nam daną ofertę kredytową zachwala fakt, że w banku X otrzymamy kredyt szybciej i przy minimum formalności. Często słyszymy też, że bank, w którym zamierzamy zaciągnąć kredyt jest niesolidny i lepiej wybrać ten proponowany przez dealera.
W praktyce jakość obsługi w proponowanym banku będzie podobna jak w innych bankach, a kredytobiorca co miesiąc będzie płacić ratę o 50 zł wyższą. Nawet obecnie, kilka banków fabrycznych proponuje bardzo niekorzystne warunki na kredytowanie nowych samochodów. Klienci mimo to korzystają z takich ofert, ponieważ wychodzą z założenia, że kupując samochód marki X najlepiej będzie zaciągnąć kredyt w X-banku. Kredyt zaciągamy w jeden dzień a spłacamy latami. Sposób spłacania rat w X-banku niczym nie różni się od spłacania rat w innym wybranym przez nas banku. Nietrudno też policzyć, że płacąc ratę miesięczną o 50 zł niższą możemy zaoszczędzić przy 60 ratach 3000 zł. Zastanówmy się przed podpisaniem umowy kredytowej czy to jest odpowiednia cena za szybki kredyt i mniejszą ilość formalności.

Kredyt „zero” procent

Każdy, kto zjawi się w banku z pytaniem o przyznanie pożyczki z zerowym oprocentowaniem bez prowizji może zostać uznany za mało wiarygodnego klienta. Jednak okazuje się, że kupując telewizor lub samochód możemy liczyć na kredyt z zerowym oprocentowaniem. Dlaczego tak się dzieje? W przypadku kredytu z zerowym oprocentowaniem mamy do czynienia z refinansowaniem kosztów kredytu z marży handlowej. Przykładowo jeżeli telewizor kosztuje 3000 zł i jest oferowany w 12 ratach po 250 zł to suma tych rat faktycznie daje 3000 zł . Załóżmy, że bank udziela kredytu z oprocentowaniem 10% i prowizją 4%. Suma prowizji i odsetek w tym wypadku wynosi 291zł 57gr. W praktyce to jest kwota o jaką sklep byłby w stanie obniżyć cenę kupowanego telewizora, w przypadku płatności gotówką. W przypadku kredytowanego zakupu, sklep spłaca odsetki kredytu za nas do banku na mocy umowy pomiędzy bankiem i sklepem.
Podobne techniki są stosowane przy kredytach samochodowych oferowanych przez banki współpracujące z daną marką pojazdów. W przypadku samochodów suma odsetek jest dużo wyższa dlatego kredyt „zero” procent jest dostępny tylko przy wpłatach własnych rzędu 50 i 70% i na okresy kredytowania maksymalnie do 2 lat. Zawsze w takich przypadkach, należy zapytać na jakie dodatki i upusty można liczyć kupując samochód za gotówkę. Przykładowo jeżeli kupujemy samochód za 22 tys. zł i mamy do wyboru kredyt „zero” procent przy wpłacie 50% lub pakiet kompletnych opon zimowych wartości 1000zł to musimy policzyć co jest dla nas korzystniejsze. Cenę opon znamy, natomiast cenę przysługi w postaci „zerowego” kredytu obliczymy sumując wszystkie raty i prowizje kredytu zaciągniętego w wysokości 11 tys. na okres 12 miesięcy na zwykłych komercyjnych warunkach oferowanych w danym salonie samochodowym. W tym wypadku kredyt „zero” procent kosztuje dealera ok. 650 zł. Tak więc wybierając w prezencie opony zyskujemy ok. 350 zł.