Cena kredytu

Teoretycznie wybór najlepszej oferty kredytowej, powinien być uzależniony od kwoty jaką musimy nadpłacić spłacając kredyt. Na cenę kredytu wpływa wiele istotnych parametrów. Najważniejsze z nich to oprocentowanie, prowizja przygotowawcza i różnice kursowe pomiędzy kursem uruchomienia kredytu i kursem spłaty w przypadku kredytów walutowych.
Ponadto na pełny koszt kredytu mogą się składać wszelkie dodatkowe koszty jakie zmuszeni są Państwo ponieść decydując się na podpisanie umowy kredytowej. Poniżej wymieniamy te najistotniejsze:
a) obowiązkowe ubezpieczenia kredytu,
b) obowiązkowe ubezpieczenie na życie z cesją na bank,
c) koszty ustanowienia zabezpieczeń,
d) koszt wyceny kredytowanego przedmiotu,
e) koszt prowadzenia obowiązkowego konta w banku udzielającym kredytu,
f) ponadto wszelkie inne opłaty, jakie zmuszeni jesteśmy ponieść od momentu podpisania umowy do spłaty ostatniej raty.

W celu rzetelnego porównania ofert kredytowych musimy uwzględnić wszystkie koszty. Kalkulatory, które stosujemy do porównań kredytów na stronie smartbank.pl uwzględniają wszystkie koszty kredytu. Do porównań kredytów stosujemy Wskaźnik kredytu, który obliczamy jako stosunek sumy rat i innych opłat do kwoty otrzymanego kredytu. Wskaźnik kredytu wyrażamy w procentach i tak np.: Wskaźnik kredytu równy 115% oznacza, że spłacamy o 15% więcej kapitału niż otrzymaliśmy z banku.

Wskaźnik kredytu

W celu porównania ofert kredytowych stosujemy na potrzeby serwisu smartbank.pl jeden uniwersalny wzór. Porównujemy sumę wszystkich opłat, od momentu podpisania umowy kredytowej do dnia spłacenia ostatniej raty z faktyczną kwotą przelewu. Otrzymany w ten sposób Wskaźnik kredytu wyrażamy procentowo. Przykładowo wskaźnik 120% oznacza, że za każde pożyczone100zł musimy oddać 120zł. Podobnego parametru używa się przy porównywaniu ofert leasingowych. Poniżej przedstawiamy przykładowe obliczenia.

Jeżeli za 100 zł pożyczone na 24 miesiące należy oddać 24 raty po 5 zł to znaczy, że spłacimy w sumie 120zł.

Wskaźnik kredytu=((24*5 zł)/100 zł)x100%=120%

Jeżeli bank dodatkowo pobierze od nas 10 zł jako koszty przygotowawcze (prowizja) i opłatę 5 zł za ustanowienie zabezpieczeń kredytu to uwzględniając dodatkowe koszty otrzymamy:

Wskaźnik kredytu=((24*5zł+15 zł)/100zł)x100%=135%

Jeżeli przy tym samym okresie kredytowania w banku A za 100 zł musimy zapłacić 120zł a w banku B 135 zł to należy wybrać bank A. Witryna smartbank.pl zajmuje się obiektywnym porównaniem wszystkich ofert, jakie zbierzemy dla naszego klienta pokazując realną cenę oraz wszystkie plusy i minusy każdej oferty.
Wychodzimy z założenia, że pieniądz w czasie jest towarem, za który należy płacić możliwie najmniej. Oczywiście nie zapominamy o dodatkowych kosztach, jakie mogą się pojawić przy „pożyczaniu” pieniędzy i w trakcie spłacania zobowiązań.
Obliczając Wskaźnik kredytu dla każdej przesłanej do Państwa oferty uwzględniamy oprocentowanie, prowizję, różnice kursów walutowych i wszelkie inne opłaty jakie zmuszeni jesteśmy ponieść zaciągając kredyt.

Wysokość raty i odsetki

Jednym z najprostszych sposobów porównywania kilku ofert kredytowych jest porównanie wysokości rat. Dokonując takiego porównania musimy przestrzegać kilku zasad:
1. Oferty musza być na tą samą ilość rat.
2. Cena kredytowanego produktu i wpłata własna powinny być identyczne.
3. Porównywane oferty powinny mieć wliczoną prowizje przygotowawczą w raty.
4. Waluty w przypadku kredytów denominowanych powinny być takie same.
5. W przypadku kredytów walutowych powinniśmy porównywać raty w złotówkach stosując kursy kupna i sprzedaży walut stosowane przez oba banki na ten sam dzień.
6. Należy się upewnić czy bank nie dolicza do rat kosztów ubezpieczenia kredytu.
7. Ilość dni od daty podpisania umowy do daty płatności pierwszej raty powinny być identyczne.

Często zdarza się, że osoba oferująca nam kredyt podaje wysokość raty w złotówkach i dopiero w dniu podpisywania umowy kredytowej okazuje się, że jest to kredyt denominowany. Jednak takie nieuczciwe zachowania pracowników banków zdarzają się już coraz rzadziej.
W podobny sposób możemy porównać oferty kredytowe zestawiając sumę prowizji i odsetek. Należy jednak pamiętać o wyżej wymienionych zasadach. Należy też porównywać dodatkowe koszty kredytu. Jeżeli bank uzależnia przyznanie kredytu od założenia konta ROR to miesięczna opłata za prowadzenie konta będzie dodatkowym kosztem kredytu. Jeżeli konto kosztuje nas 7 zł miesięcznie a kredyt zaciągamy na 5 lat to zapłacimy dodatkowo 420 zł. Przy kredycie w wysokości 20 tys. zł  kwota 420 zł jest odpowiednikiem dodatkowej prowizji w wysokości 2,1%. Jeżeli bank zaproponował nam prowizję przygotowawczą 4 % i konieczność założenia konta to w praktyce prowizja wynosi 6,1 %.